Kā darbojas stresa tests?
- Banka neaprobežojas ar pašreizējo procentu likmi (piem., 4%).
- Aprēķins tiek veikts ar augstāku likmi – parasti +2% vai +3%.
- Ja, piemēram, Tavs reālais maksājums būtu 600 €, tad testā rēķina, vai Tu spētu maksāt 750–800 €.
- Ja pēc šī aprēķina Tava maksātspēja neatbilst, banka kredītu nepiešķir.
Piemērs:
- Kredīts: 100 000 € uz 25 gadiem.
- Reālā likme: 4,0% → maksājums ~528 €/mēn.
- Stresa tests ar 6,0% → maksājums ~644 €/mēn.
- Banka skatās, vai Tavi ienākumi to “iztur”.
Kādus rādītājus bankas vērtē?
- Ienākumu apmērs un stabilitāte
- Pastāvīgs darbs, darba stāžs, legāli deklarēti ienākumi.
- Saistību apjoms
- Esošie kredīti (auto, patēriņa, līzings).
- Kredītkartes un overdrafti.
- Parādsaistību īpatsvars pret ienākumiem (DSTI)
- Parasti ≤ 40%. Tas nozīmē, ka kredītu maksājumi nedrīkst pārsniegt 40% no neto ienākumiem.
- Mājsaimniecības kopējā situācija
- Ja ir bērni, bankas bieži ņem vērā papildu izdevumus.
Ko darīt, ja stresa testu “neizvelk”?
- Samazini esošās saistības
- Apmaksā kredītkartes vai overdraftu.
- Noslēdz līgumu par citu kredītu refinansēšanu.
- Palielini ienākumus uz papīra
- Ja daļu algu saņem neoficiāli, bankai tā neskaitās.
- Pārej uz oficiāli deklarētu atalgojumu.
- Izvēlies ilgāku termiņu
- Garāks termiņš nozīmē zemāku mēneša maksājumu, līdz ar to vieglāk izturēt testu.
- Piesaisti līdzfinansētāju
- Laulāto, partneri vai vecāku, lai kopējie ienākumi būtu lielāki.
- Izvēlies mazāku kredīta summu
- Iespējams, jāsāk ar mazāku mājokli un vēlāk jāmaina uz lielāku.
Praktiski soļi pirms pieteikuma
- Izmanto banku kalkulatorus un pats pārbaudi, vai izturētu +2–3% likmju pieaugumu.
- Ja šobrīd ir vairākas saistības, plāno to samazināšanu vismaz 3–6 mēnešus pirms pieteikuma.
- Ja iespējams, piesakies kredītam ar līdzfinansētāju, lai būtu lielāka elastība.
Kopsavilkums
- Bankas stresa tests ir obligāts un tiek veikts ar paaugstinātu likmi, lai pārliecinātos par Tavu maksātspēju nākotnē.
- Galvenie ietekmējošie faktori – ienākumi, kredītsaistības un termiņš.
- Ja testu neiztur, iespējami vairāki risinājumi: samazināt saistības, palielināt ienākumus, pagarināt termiņu vai piesaistīt līdzfinansētāju.
- Gudra sagatavošanās palielina izredzes saņemt kredītu bez aizķeršanās.