Kas ir fiksētā un mainīgā likme?

Fiksētā likme

• Procentu likme nemainās noteiktu periodu (parasti 3–10 gadi).
• Ikmēneša maksājums stabils, neatkarīgi no tirgus svārstībām.
• Piemērots tiem, kas vēlas drošību un prognozējamību.
• Parasti sākumā ir augstāka par mainīgo.

Mainīgā likme (Euribor + marža)

• Sastāv no Euribor likmes (kas mainās ik pēc 3, 6 vai 12 mēnešiem) un bankas maržas.
• Ja Euribor krīt, maksājums samazinās. Ja kāpj – pieaug.
• Parasti sākotnēji lētāka, bet ar risku nākotnē.

Tirgus situācija 2025–2027

• 2023. gads: Euribor sasniedza gandrīz 4,5% → šoks kredītņēmējiem.
• 2024. gads: inflācija samazinājās, likmes sāka slīdēt lejup.
• 2025. gads: Euribor svārstās ap 2,5–3%.
• Prognozes 2026–2027: stabilizācija 2–3% robežās. “Zelta laikmeta” (0%) vairs nebūs, bet arī 4–5% scenārijs nav ticams, ja vien nebūs jauna inflācijas šoka.
  
  

Kam piemērota fiksētā likme?

• Ģimenēm ar stingru budžetu – prognozējamība svarīgāka par iespējamu ietaupījumu.
• Pircējiem ar lieliem kredītiem (150 000 €+) – pat 0,5% pieaugums būtiski maina maksājumu.
• Nākamajiem 3–5 gadiem – ja gaidāmas bērna piedzimšanas, ienākumu kritums, pārcelšanās.
• Psiholoģiskā drošība – ja nav vēlmes ik mēnesi sekot Euribor svārstībām.

Kam piemērota mainīgā likme?

• Jaunie pircēji – bieži vien viņu ienākumi laika gaitā pieaug, un viņi spēj absorbēt risku.
• Investori – viņi rēķina ROI un vēlas izmantot zemākās iespējamās izmaksas.
• Ja atlikušais kredīta termiņš ir īss (<10 gadi) – svārstības vairs būtiski neietekmē kopējo summu.
• Optimisti – ja tic, ka likmes saglabāsies stabilas vai pat turpinās krist.

Kombinētā likme – “zelta vidusceļš”

Dažas bankas piedāvā produktu, kur:

• daļa kredīta (piem., 50%) ir ar fiksētu likmi,
• daļa – ar mainīgo.

Šis risinājums ļauj samazināt risku, bet saglabāt iespēju ietaupīt, ja likmes turpina kristies.

Praktisks piemērs

Kredīts: 120 000 € uz 25 gadiem

Redzams, ka šobrīd starpība starp fiksēto un mainīgo ir neliela. Izvēli nosaka pircēja attieksme pret risku.

Kopsavilkums

• Fiksētā likme – stabilitāte, bet parasti nedaudz dārgāka.
• Mainīgā likme – iespēja ietaupīt, bet risks, ja likmes pieaug.
• Kombinētā – kompromiss starp abiem risinājumiem.
• Lēmums jāpieņem, balstoties ne tikai uz cipariem, bet arī uz ģimenes finanšu situāciju un nākotnes plāniem.